銀行対応から見た ― 経営者の危機管理

私は過去、法人経営者や賃貸事業主の方たちと、仕事上で多々お付き合いしてきました。その中で、融資付けや相続などのファイナンシャル分野における、ご相談に乗ることもあり　「経営上での銀行との関わり」　を目の当たりにしてきました。

そんな、経験から今回は　「経営者の銀行対応からみた危機管理」　について、書くことにしました。　

●　銀行は怖い存在ですか？

従業員30名以下の会社において、ちらほら聞く話です　↓

• • 従業員にメインバンクのみならず、各銀行のクレジット付きキャッシュカード口座開設　（または口座開設紹介）　を半強制的に依頼する
  • 給料振込みを全額実施せず、一部は現金支給
  • 設備投資資金の証書貸し付け契約を行なうも、明らかに短期契約　（転がし？）
  • メインバンクから、経営者が頻繁に呼び出しを受けている
  • これらの状況にありながら、営業キャツシュフローを超えそうな約定返済を、メインバンクに対しきっちり払い続けている

そうです！　これらの条件に当てはまる会社は、資金繰りに窮しているんです。ここでの最大の問題点は、最後に書きました　
「この状況下にありながら、約定返済をメインバンクにきっちり払い続けている」　
という点です。

こう指摘すると、条件に当てはまる社長さんは　↓　
「そんなことを言っても、銀行返済が滞れば資金調達に支障がでて、事業継続が出来なくなるじゃないか！」
と、ほとんどの方が言われると思いますが　・・・

皆様は、どう思われましたか？
諸説あると思いますが、私は経営責任者である社長さんが、銀行を怖がったために
「会社の財務内容が、悪循環を引き起こしている」　
と考ざるを得ません。　（本末転倒の話です）

●　では、銀行対応をどうすれば良いのか？

以前このブログのコラムで、銀行から　「借りてくれないかい？」　と好条件で申し入れを受けている企業を紹介しました。（8月24日分　資金調達の話にて）　

その企業の社長さんにも、財務的に苦しい時期はありました。しかし、既存の借り入れ返済を　『リスケジュール』　して、残高復元を果しながら事業内容を回復させた実績があります。

この社長さん、そんな過去がありながらも現在は、新社屋を立ち上げるなど、その手腕には眼をみはるものがあります。　（事業規模としては年商5億程度、従業員20名の企業ですから、決して特異なケースではないと思います）

そこで私は、こう考えました。

怖くない！　銀行への対応法　↓

• • あくまで　「前向き」　に事業計画等を説明し、返済計画を引き直す
  • または、上記と同じスタンスで新規の借り入れを申し込み、実質的な返済金額を調整する　（借り入れ残高維持が前提）
  • 「困っている」　「助けて」　などネガティブな理由は禁句
  • とにかく早めにアプローチする　（銀行が動くときは、会社が相当危機のとき）
  • 場当たり的な資金繰り提案は、かえって融資に結びつかないことを知る

経営者が銀行に対し、物が言えない　（怖がる）　背景には　「経営不振企業と思われたくない」　という意識があることは、否定できません。しかし、考えてみると銀行に対し、物が言いたいときは　「実際にそうなりつつある」　状況ですよね。だったら、前向きなスタンスで交渉すべきです。

最後に
確かに各企業の事情もあり、実際の銀行対応にはデリケートな部分があることは否めません。しかし現実として、銀行対応に成功している中小企業があることも事実です。

当たり前の話ですが　「自分の会社は自分で守るしかない」　これが基本です。

経営者が危機管理意識を持ち、ビジネスにおいて　「対等の関係」　を働きかける勇気を持つ　――　この姿勢は、銀行に対しても必要だと思います。

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